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房贷计算公式如下：

等额本息法（每月还款额固定）：月还款额 = 本金 月利率 (1 + 月利率)^n / [(1 + 月利率)^n - 1]，其中月利率 = 年利率 / 12，n代表贷款月数，^n表示n次方（如贷款15年，即180个月）。注意：(1 + 月利率)^n - 1的计算需先转换为小数。

依据最新按揭利率（自2002年2月21日起执行），个人公积金贷款1～5年期利率为3.6%，5～30年期为4.05%，商业贷款1～5年期为4.77%，5～30年期为5.04%。各项费用计算方法如下（仅适用于个人商品房买卖）：契税 = 房价 1.5%。

房贷还款方式解析：

1. 等额本息还款方式计算原理是，将每月还款额按月利率折现至还款首月，这些折现值的总和等于贷款总额。设每月还款额为X，月利率为r，还款期限为n个月，则首月还款折现值为X / (1 + r)，第i月还款折现值为X / (1 + r)^i。将n个月折现值相加等于贷款总额，通过方程求解得出每月还款额。然而，手工求解较为复杂，目前普遍使用计算器自动计算，只需输入利率、贷款额和期限即可得出结果。