在贷款期限内，二次抵押指的是借款人将已抵押的房产或车辆等资产再次作为抵押物向银行申请贷款，而银行则将此财产转抵押给其他方的相关操作流程。以下是对这一概念及相关内容的全新解读：

1、房产抵押消费贷款，即借款人利用自己或他人（如亲属、朋友、同事）名下的房产作为抵押物，向银行申请贷款，该款项可用于多种消费需求，例如房屋装修、购车、出国旅行、度假、留学等，以及用于资金周转和经营用途。但请注意，此类贷款不得用于购房。（通常情况下，住房抵押消费贷款专指银行向个人客户发放的指定用途贷款，不包括购房，涵盖购车、旅游、留学、耐用品消费等，以借款人或第三方的合法房产为抵押。）

2、申请房屋产权证抵押消费贷款的条件包括：

深入解析二次抵押：借款人房产／车辆再抵押银行流程揭秘

- 年满18至60周岁，具备完全民事行为能力的中国公民；

- 拥有所在城市常住户口或有效居留身份；

- 借款人须有稳定职业和收入，具备按时偿还贷款本息的能力；

- 提供银行认可的抵押物或质押权利；

- 贷款额度不超过房屋评估值的70%，已购公房不超过60%，公寓、别墅不超过50%；

- 拥有购房合同、协议或相关批准文件；

- 符合贷款银行的其他规定。

关于购房者按揭贷款购买商品房的政策，若贷款未结清，根据2015年最新政策，将实施二套房政策，最低首付比例调整为不低于40%，个人住房转让免征营业税的期限由购房超过5年（含5年）调整为超过2年（含2年）。

首套房认定标准更新如下：

- 贷款购买一套房，商业贷款已结清，再次贷款购房算首套。

- 贷款购买一套房后卖掉，无房产记录但在银行有贷款记录，再次贷款购房算首套。

- 全款购买一套房，贷款购房算首套。

- 全款购买一套房后卖掉，无房产记录，再次贷款购房算首套。

- 个人名下有两套房的商业贷款记录已全部还清且出售，能提供出售证明，再次贷款算首套。

- 个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，能提供出售证明，申请商业贷款购房算首套。

- 夫妻双方婚前分别使用商业贷款和公积金贷款购房，婚后共同贷款，若贷款已还清，银行可根据借款人偿付能力和信用状况灵活确定贷款利率和首付比例。

二套房认定标准简化如下：

- 贷款购买一套房，商业贷款已结清，再次贷款购房算首套；若贷款未结清，算二套。

- 个人名下有两套房的商业贷款记录，一套已还清，另一套未还清，再次贷款算二套。

- 夫妻双方婚前分别购房，婚后共同贷款，若贷款未还清，算二套。

2014年9月30日，央行和银监会发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，明确首套房贷利率下限为贷款基准利率的倍数。对于已结清购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行执行首套房贷款政策。若再次申请贷款购房，银行将根据借款人的偿付能力和信用状况审慎确定首付比例和贷款利率。

“认贷不认房”政策规定，在界定二套房时，若买家在银行征信系统中有未结清的贷款购房记录，再次申请贷款购房将被界定为二套房或以上。若所有贷款已结清，即使名下有一套房，银行仍执行首套房贷款政策。若名下有两套及以上住房且相应购房贷款已结清，再次申请贷款购房，银行可根据借款人的偿付能力和信用状况灵活确定贷款利率和首付比例。

若名下有一套房子且无贷款或贷款已结清，再次购房可享受首套房贷款政策；但若贷款未结清，则执行二套房政策。值得注意的是，首套房、二套房、三套房的认定均以家庭为单位，家庭成员包括借款人、配偶和未成年子女。只要家庭中有未结清的房贷，再次购房即算作二套，第三套房也是以家庭为单位计算的。