9月29日，中国人民银行发布通报，引导商业银行对现有商业个人住房贷款利率进行再次下调，并对个人住房贷款利率定价机制进行了优化。

引人关注的是，个人住房贷款利率的定价方式也将迎来革新。一方面，自11月1日起，现存的和新发放的个人住房贷款，借款双方可自主协商确定重定价周期，选择按年、半年或季度调整。另一方面，当现有房贷利率与新增房贷利率出现明显差异时，双方可及时通过修改合同等手段，协商调整利率加点，无需等待集中调整。

权威市场分析师向第一财经透露，长期来看，重定价周期的长短对利率调整的影响趋于平衡。短周期重定价的优势在于，能更迅速地反映利率的波动。

个人房贷利率迎来全新定价机制改革：告别旧规，拥抱市场化

以2024年8月30日的政策为起点，一系列房地产市场的宽松政策逐步实施。专家指出，凭借上次调整的经验，银行对整个流程已驾轻就熟，民众的信心也更为坚定，此次调整预计将平稳进行。

第一财经记者梳理发现，人民银行发布降低存量个人住房贷款利率的通知后，多家国有大行和股份制银行已公布具体操作细节，计划在10月底前完成批量调整，确程有序，为借款人提供信心保障。

调整后，现有房贷利率将与新发放的房贷利率基本持平。原则上，现有房贷利率将降至不低于贷款市场报价利率（LPR）减去30个基点，即“LPR-30BP”，且不再区分首套或二套房。据悉，北京等特大城市的现有房贷利率也将大幅调整，尤其是此前首套房贷利率为“LPR+55BP”的购房者，也将统一调整至“LPR-30BP”。

专家表示，此次调整涉及多个部门，各部门通力合作，顺利推动政策实施，实属不易。此举将显著减轻购房者的还款负担，增强消费能力。

此外，此次调整对银行的净息差影响总体保持中。自5月17日取消住房贷款利率下限后，房贷利率明显下降，新旧个人住房贷款利率差距再次扩大。许多现有房贷用户选择提前还款，这不仅导致银行利息收入减少，还引发了经营贷、消费贷替代房贷的现象。

专家认为，此次调整将新旧贷款利差拉平，有效缓解提前还款压力，部分弥补银行的利息损失。

记者了解到，多数一线城市的楼盘访客量和认购量有所上升，居民提前还房贷的情况减少。某国有大行深圳市分行反映，自9月25日以来，个人按揭提前还贷的日均申请量较9月上中旬下降了六成。

另外，9月份，央行降低存款准备金率0.5个百分点，为银行提供了1万亿元的长期低成本资金，中期借贷便利（MLF）和公开市场操作利率的下降也有助于降低银行的资金成本。