在当前的信息共享平台上，一款名为“金融房产”的创新产品正备受瞩目。据悉，随着传统房产市场价格的回调，不少中产阶层开始尝试“逆向购房”，即出售价值缩水的实体房产，并将所得资金的一部分或全部投入“金融房产”，以期获得更高的增值和收益。

深度调查：保险变身房产投资，200万元购“虚拟房产”，30年后增值翻倍？

有人将这种新型投资产品称作“虚拟房产”。一位业内人士向《华夏时报》透露，“金融房产”的增值采用复利计算，收益相当可观。比如，目前投入200万元，10年后可能增值至253万元，20年后约为353万元，30年后约为493万元，40年后则可能达到689万元。

此外，从第六个年份起，投资者每年还能获得9万元的“租金”。记者调查发现，“金融房产”实质上是一种以“分红型增额寿险”为代表的储蓄产品，收益的高低与投资者的寿命密切相关。

业内人士指出，国内“分红型增额寿险”与传统房产不同，无法继承。因此，若投资者对自己的寿命有所顾虑，可以选择直接将子女设为受益人。

房产情结深植人心

自古以来，中国人对房产的情感似乎已经深深融入血脉。有了房产，似乎才有了家的感觉，才有了归属感。尤其是在过去几年，房产作为一种有形资产，其增值和投资价值使得它在人们心中的地位更加特殊。

然而，近年来，房地产市场进入调整期，多个城市房价下跌，让许多房主感到焦虑。

面对手中房产价值的不断缩水，许多人开始寻找增值的途径。于是，市场上出现了一种被称为“金融房产”的产品，它声称“只涨不跌”，并提供丰厚的“租金”收益。

目前，在流行的社交平台“小红书”上，许多人正热情地推广这种“金融房产”。

他们将“金融房产”与“实体房产”的保值、增值和收益进行对比，力图证明“金融房产”的优势更加明显。

“金融房产”究竟是什么神秘产品？记者调查发现，实际上，“金融房产”与房产并无直接关联，它本质上是一种保险产品，即所谓的“储蓄型保险”，其中最常被提及的是“分红型增额寿险”。

值得注意的是，在推广“金融房产”的同时，许多从业者频繁提及“逆向购房”这一概念。有从业者宣称，“未来10年，北上广深将迎来逆向购房的新趋势！”

逆向购房究竟是怎么回事？为何要“反向”换房？记者调查发现，网络上关于“逆向购房”的讨论主要是指出售高价房产，转而购买低价房产，比如从市区搬到郊区，从新房搬到旧房等。

10月15日，一位“金融房产”从业者向记者解释，所谓“逆向”与“正向”相对应，正向购房即直接购房，而“逆向购房”则是将手中贬值的房产变现，然后将资金投入“金融房产”。

同日，保险从业者林娜（化名）透露，近一两年来，由于房价呈现下行趋势，一些客户因对未来预期不乐观，选择出售房产，将资金存入储蓄型保险这种相对安全的理财工具。

林娜讲述了一个案例，一位北京客户几年前在当地购买了一套价值350万元的学区房，装修又花费了50万元。但由于孩子后来选择去香港上学，这位客户在今年三月以300万元的价格出售了房产，亏损了100万元。

林娜表示，这位客户在卖房前曾咨询过“金融房产”，希望弥补实体房产的亏损，并保持原有的房租收益。林娜为他制定了一套“逆向金融计划”，目前，这位客户每月可以获得1.2万元的“租金”。

复利增值迅速，“租金”收益诱人

林娜告诉记者，她是一名持有保险经纪人的专业人士，目前任职于一家南方保险经纪公司。全国有超过90家保险公司，大多数公司都有类似“分红型增额寿险”的产品，但产品质量参差不齐。

林娜认为，作为专业的保险经纪人，她擅长挑选分红历史悠久的保险公司和优秀的产品，为客户提供。听起来，林娜的工作与房产中介经纪人相似，都是在为客户“好房子”。

在为客户提供的收益计划书中，林娜将“金融房产”称为“电子房产”。其收益分为“房产增值”和“租金收益”两部分。

以200万元购买“金融房产”为例，可以选择一次付款或分期付款。按照规则，一般分为5年，每年投入40万元。需要注意的是，前5年储蓄账户的资金原则上不能取出，从第6年开始不仅可以取款，每年还可以获得至少9万元的“租金”。

“房产增值”和“租金收益”均以储蓄账户的金额为计算基准，因此一次付款的收益听起来更为丰厚。

以今年一次投入200万元购买“金融房产”为例，林娜按照保底2%和额外1%的分红预估，第5年的“房产增值”可能达到约215万元，第10年约253万元，第20年约353万元，第30年约493万元，第40年约689万元，第50年约962万元，第60年约1343万元。

听起来，这套“金融房产”的价格走势确实令人振奋，似乎比实体房产的收益更加稳定和丰厚。但需要注意的是，购买“金融房产”的投资者需要长寿，寿命越长，收益越高。

林娜建议，如果对自己的寿命没有信心，可以选择将子女设为受益人，因为子女通常比父母更年轻，寿命也更长。

与实体房产可以出租一样，“金融房产”也有“租金收益”。林娜介绍，“减保领取”即为“租金”。从第6年开始，投资者可以不定期领取“租金”。例如，200万元的“金融房产”，从第6年开始，每年可收取9万元租金，以此类推，第20年累计可收取135万元租金。

林娜表示，目前有四种保险产品值得，分别是固定收益型保险、分红型保险、香港增额寿险和高分红港险。

业内人士提醒，购买“分红型增额寿险”时要注意许多细节，比如预定利率上限并不等于实际收益率，购买前务必了解减保规则，确保未来需要资金时能顺利取出。