在当前金融市场环境下，我国房贷利率无论是新增还是现有，均已步入低利率的新纪元。此前，9月24日央行大招之一便涉及降低现有房贷利率，而9月29日发布的具体公告进一步明确了相关细节。事实上，自去年9月25日起，存量房贷利率已下调一次，改变了过去以5年期LPR利率加上不同基点的做法，导致各地房贷利率差异显著。

全面调整策略，再次降低存量房贷利率助力市场稳定

今年，存量房贷利率的调整继续围绕加点部分进行，旨在缩小新增与存量房贷利率之间的差距，这也是近期提前还款潮涌现的原因之一。根据新发布的倡议，今年将存量房贷利率从去年调整后的水平进一步降低，即从5年期LPR利率降至该利率减去30基点。尽管央行曾预计平均降幅约为0.5个百分点，实际调整却略低于预期。

以个人经历为例，去年9月房贷利率降至4.3%，今年元旦后降至4.2%，而按照新规，下月起将降至3.9%。预计明年元旦后，若5年期LPR利率再次下调，房贷利率可能降至3.35%甚至更低。尽管如此，与新增房贷利率相比，仍存在一定差距，尤其是部分城市的新增房贷利率已进入“2时代”。

此次调整不仅涉及加点幅度，还取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制，允许借款人与银行协商确定重定价周期，这一变化有利于购房者更快享受到降息的好处。此外，去年保留加点的一些城市，如北京，今年也将取消并调整加点。

总体来看，尽管存量房贷利率与新增房贷利率仍有差距，但利率的降低无疑减轻了购房者的负担。为实现将存量房贷利率降至接近新增房贷利率的目标，预计明年还需进一步调整。此次政策调整，为未来进一步优化房贷利率结构预留了空间。