公积金贷款虽具低息优势，但在众多城市，其贷款额度往往难以满足购房者的资金需求。因此，购房者通常会选择将公积金贷款与商业贷款相结合，形成所谓的组合贷款模式。那么，组合贷款究竟如何操作，又该如何申请呢？

贷款买房必看：组合贷款政策与规定详解

一、申请条件

1. 在本地正常缴纳公积金，并满足当地公积金管理中心的其他贷款要求。

2. 拥有稳定的收入来源。

3. 明确购房意向，或已签订正式购房合同，并支付了总房款20%以上的首付。

4. 购买房产需具有个人产权。

5. 能够提供符合银行要求的贷款担保，如抵押、质押或保证等。

二、贷款额度、期限与利率

1. 贷款额度不得超过总房款的80%，且公积金贷款与商业贷款的比例应为1:1。

2. 贷款期限取决于政策贷款与商业贷款的总和，但最长不超过30年。

3. 组合贷款中的公积金贷款与商业贷款分别按照中国人民银行规定的利率执行。

三、所需材料

组合贷款所需材料包括银行商业贷款材料和公积金贷款材料。具体如下：

商业贷款材料：合法身份证明、公积金缴纳证明、稳定收入证明、购房合同或协议、首付款证明、抵押或质押证明、担保人相关材料等。

公积金贷款材料：申请人及配偶的公积金缴存证明、身份证明、婚姻状况证明、收入证明、购房合同或协议、抵押或质押证明等。

四、贷款流程

1. 向住房资金管理部门提出组合贷款申请。

2. 按照银行要求提供必要的贷款文件。

3. 贷款审批通过后，填写《委托调查通知单》。

4. 填写《个人住房贷款申请表》，由受托银行进行贷前调查。

5. 签订组合贷款合同，包括公积金贷款合同和商业贷款合同两部分。

6. 发放住房贷款。

7. 归还公积金贷款和商业贷款本息。

五、贷款担保

1. 提供房产抵押。

2. 提供定期存单、国债等质押。

3. 提供符合银行要求的第三方担保。

组合贷款是住房资金管理部门与商业银行共同向借款人发放的贷款，旨在满足购房者的资金需求。当公积金贷款额度不足时，购房者可向经办银行申请组合贷款。