一、房产属差异

房产的属差异决定了贷款期限的长短。通常，民用住宅的产权期限为70年，可贷款期限可达30年；商业房产的产权期限为40年，贷款期限则为10年；而私有产权转让房及拍卖房则可贷款20年。

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二、房屋使用寿命

在购买二手房时，房屋的使用年限是影响贷款期限的重要因素。房龄是指房屋自竣工交付起计算的年限，房龄越长，贷款期限越短。一般而言，二手房的房龄与贷款期限之和不应超过30年，但不同银行的规定有所差异，有的银行规定不超过40年或50年。具体还需结合银行规定和房屋实际情况来确定。

三、借款人年龄因素

借款人的年龄同样会影响贷款期限。通常情况下，贷款期限与借款人年龄之和不应超过65岁或70岁。年轻人与中年人在购房时，可享有的贷款期限会有所区别。

四、土地使用权期限

土地使用权的期限自土地取得之日起计算，具有明确的期限限制。贷款到期日不得晚于土地使用权到期日，不同银行对此的规定各异。购房者在申请贷款前，应咨询贷款银行，了解所购房产的土地使用年限，以免影响贷款期限和增加还款压力。

五、借款人经济能力

借款人的经济能力也是决定贷款期限的关键因素。缴纳的住房公积金金额越多，贷款期限相对越短。这是因为银行在审批公积金贷款时，对高收入人群的审核标准较为严格。