当前住宅市场房价居高不下，大部分购房者不得不依靠贷款来完成购房。一笔百万级的房贷，最终还款总额可能高达一百四五十万，其中利息部分就占据了三四十万，约等于本金的六成二。那么这些利息究竟如何产生，购房者又该如何准确计算贷款利息？无论是选择等额本金还是等额本息，以下解析将为你一一揭晓。

购房者如何精准计算贷款利息与月供负担

1. 等额本金

等额本金方式意味着在还款期限内，将贷款总额均匀分割，每月偿还固定数额的本金加上剩余本金在该月产生的利息。由于每月还款的本金固定，而利息逐渐减少，因此初期还款压力较大，但随着时间推移，每月还款金额也会逐步降低。

等额本金利息计算方法如下：

第N月利息 = (贷款本金 - 已归还本金累计额) 月利率

即第N月利息 = [贷款本金 - (N-1) 贷款本金 总还款月数] 月利率

第N月还款额 = (贷款本金 还款月数) + 第N月利息。

举例说明：若从银行贷款100万，期限20年，年利率为3.6%，则月利率为0.3%（3.6% 12），每月还款中的本金部分固定，但利息则每月不同。

每月本金还款额 = 100 (20 12) = 4166.67元。

第一个月利息 = 100 0.3% = 3000元，第一个月还款总额为：4166.67 + 3000 = 7166.67元；

第二个月利息 = (100 - 4166.67) 0.3% = 2987.5元；第二个月还款总额为：4166.67 + 2987.5 = 7154.17元；

依此类推，可计算出每月的利息及还款额。

2. 等额本息

等额本息则是在还款期限内，每月偿还相同数额的贷款（包含本金和利息）。简单来说，等额本息即“每月还款额固定”，但本金与利息的比例却在不断变化。

等额本息月还款额计算公式如下：

每月还款额 = [月利率 (1 + 月利率)^还款期数] [(1 + 月利率)^还款期数 - 1] 贷款本金

举例：若从银行贷款20万，期限20年，年利率为4.2%，则每月需还本付息。

按照公式计算，每月应还款本息和为1233.14元。

第一个月贷款余额为20万，应支付利息 = 200000 4.2% 12 = 700元，支付本金533.14元，剩余贷款199466.86元；

第二个月应支付利息 = 199515.67 4.2% 12 = 698.3元，支付本金534.84元；

如此类推，可得出每月的利息及还款额。