房贷利率调整新篇章开启！

楼市大动作！存量房贷利率下调，权威深度解读全新政策影响

中国人民银行于9月29日发布新公告，优化商业个人住房贷款利率定价机制；同日，市场利率定价自律机制也提出了批量调整存量房贷利率的倡议。

【调整方式】

具体来说，倡议指出，商业银行原则上应在2024年10月31日前，对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率进行批量调整。对于LPR基础上加点幅度超过-30BP的存量房贷，将其加点幅度调整为不低于-30BP，并确保不低于所在城市执行的新发放商业个人住房贷款利率加点下限。

【调整范围】

据业内人士透露，批量调整期间，首套、二套及以上存量房贷均可进行调整，去年已调整过的房贷也在调整范围内。

【享受时间】

倡议明确，2024年10月31日前，商业银行将对符合条件的存量房贷进行再次批量调整，将较高利率的存量房贷降至接近全国新发放房贷利率水平，让借款人尽快受益。

【利率水平】

在批量调整阶段，商业银行将把LPR上加点幅度超过-30BP的存量房贷加点幅度降至不低于-30BP。由于重定价日不同，借款人调整后的利率会有所差异，但主要变化是加点幅度降至-30BP。

【利率示例】

借款人可根据“重定价日位于不同区间的房贷加点调整后利率示例”查看不同时间段的利率水平。例如，若某借款人的重定价日为每年5月1日，则2024年5月1日至10月30日的利率为3.95%+调整前加点，10月31日至重定价日的利率为3.95%-30BP，重定价日至下一个重定价日前一日的利率为最新LPR-30BP。

【固定利率调整】

对于固定利率存量房贷，将其转换为加点形式后，再将加点幅度调整为-30BP。例如，4%的固定利率房贷，若最新5年期以上LPR为3.85%，则转换为4%=LPR+15BP，再将15BP调整为-30BP。

【节省金额】

业内专家计算，以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，若利率从4.4%降至3.55%，借款人每年可节省利息约5600元。若央行政策利率下调，LPR也可能下降，调整后的存量房贷利率将进一步降低。

【银行工作】

倡议要求商业银行尽快完成合同文本变更、系统改造等准备工作，确保存量房贷利率调整工作如期完成，并鼓励通过线上渠道为借款人提供便利。

【未来调整】

公告建立了存量房贷利率渐进有序调整的长效机制。若未来新发放房贷利率继续下降，借款人可与银行协商，将存量房贷利率调整至新发放房贷利率水平附近。

【重定价周期】

人民银行取消了个人住房贷款重定价周期最短为1年的限制。自2024年11月1日起，新签订的房贷合同可由借贷双方自主协商重定价周期。

【存量房贷调整】

自2024年11月1日起，符合条件的借款人在协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可协商调整重定价周期。但在10月的批量调整阶段，商业银行应优先调整加点幅度，暂不调整重定价周期，以便借款人尽早享受低利率。