市场期待已久的房贷利率调整终于落地。9月29日，中国人民银行宣布优化房贷利率定价机制，同时市场利率定价自律机制提出了《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。

全面优化存量房贷利率，10月31日前批量下调，借款人一键减负，房贷利息支出显著降低

紧随其后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等大型银行纷纷表示，将严格按照要求，有序推进存量房贷利率的降低工作。这些银行计划在10月12日公布具体操作细节，并在10月31日前完成对存量房贷利率的批量调整。

据悉，此次调整将涵盖所有首套、二套及以上的存量房贷，标志着我国将启动存量房贷利率渐进有序调整的长效机制。

存量房贷利率有望降至LPR-30个基点附近。今年来，随着新发放房贷利率的持续下降，新旧房贷利率差距逐渐扩大，市场对存量房贷利率调整的呼声日益高涨。

《倡议》指出，商业银行原则上应在10月31日前完成存量房贷利率的批量调整。调整幅度方面，对于在LPR基础上加点幅度超过-30个基点的存量房贷，将调整至不低于-30个基点，并确保不低于所在城市新发放商业个人住房贷款利率加点下限。

目前，我国大部分房贷利率采用浮动利率定价，即基于LPR加点形成。此次调整后，除北京、上海、深圳的二套及以上存量房贷外，其他地区的存量房贷利率均可降至LPR-30个基点。北京、上海、深圳的二套及以上存量房贷利率将调整至新发放房贷利率政策下限。

具体来看，北京二套及以上存量房贷利率调整为五环内LPR-5个基点，五环外LPR-25个基点；上海相应调整为自贸区临港新片区及部分区域LPR-25个基点，其他区域LPR-5个基点；深圳则统一调整为LPR-5个基点。

此次调整将为借款人带来实质优惠。据央行数据，截至7月末，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%，而前8个月全国新发放房贷平均利率为3.61%。调整后，存量房贷利率将降至约LPR-30个基点，以最新一期5年期以上LPR（3.85%）计算为3.55%，较调整前降低约0.5个百分点。以100万元、25年期的房贷为例，借款人每年可节省利息约5600元。

此次批量调整预计将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出约1500亿元。专家认为，这一调整有助于降低借款人利息支出，提升居民消费意愿，稳定购房者预期，增强市场信心。

借款人可在10月31日前享受调整优惠。四大行已公告，正在有序推进存量房贷利率调整工作，并计划在10月12日公布具体操作指引，10月31日前完成调整。

我国曾在2024年8月进行过批量房贷利率调整，当时客户体验良好，大部分通过线上渠道“一键式操作”完成。不过，由于每位借款人的贷款重定价日不同，调整后的利率可能会有所差异。

未来，我国将建立存量房贷利率渐进有序调整的长效机制，以解决新老房贷利差问题。自2024年10月起，每季度第一个月，央行将公布上个季度全国新发放商业个人住房贷款加权平均利率，供银行和借款人参考。同时，取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制，新签订的个人住房贷款合同可自主协商重定价周期。