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重磅新政！购房利率全面调整，已购房者也将受影响！

在这个2019年的尾声，休息依旧与我无缘，加班成了我的日常伴侣。

咱们央行的大妈，似乎对周末情有独钟，总喜欢在这时发布重量级政策。上次的大招是在8月25日，将贷款利率的定价方式从基准利率上浮转变为以贷款市场报价利率（LPR）加点。今天，12月28日，央行又发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，对存量浮动利率贷款的定价基准转换进行了公告。

让我来帮大家梳理一下过往政策。在10月8日之前，我们的房贷利率是由基准利率加上上浮比例决定的，基准利率为4.9%，首套房一般上浮15%，也就是5.64%。8月25日的政策规定，10月8日之后，房贷利率将以LPR为基准，首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR加60个基点，商业用房不得低于LPR加60个基点，公积金贷款利率保持不变。

LPR每月20日公布一次，10月五年期以上LPR为4.85%，11月为4.8%，12月也是4.8%。

根据8月25日的政策，10月8日之前的贷款仍按旧政策执行。而今天的新政策，就是针对存量浮动利率贷款，也就是旧贷款，也要改为以LPR为基准的形式。

以下是一些新政解读：

1. 哪些人会受到新政影响？存量浮动利率贷款指的是2020年1月1日前按照旧政策签订的贷款（不包括公积金贷款）。2020年1月1日起，不能再按旧政策签订贷款合同。也就是说，如果你是公积金贷款，或者10月8日之后新签的商贷，以LPR为基准，那么新政与你无关。

2. 改革何时启动？2020年3月起，金融机构应与老政策贷款客户协商，原则上应在2020年8月31日前完成转换，银行会通过电话、短信等方式主动联系客户。

3. 改革后的形式？有两种转换方式可选，但只能转换一次。已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换。第一种是将原利率改为以LPR加点（加点可为负），加点数在合同剩余期限不变，除房贷外的其他贷款由借贷双方协商确定。房贷加点数值等于原合同利率与2019年12月LPR的差值。转换后到第一个重定价日，利率保持不变。之后利率由最近一个月的LPR与加点重新计算确定。

第二种是直接转换为固定利率，房贷转为原最近水平，其他贷款由客户与银行协商确定。

关于新政的疑问解答：

1. 为什么要把旧贷款转换为新的定价方式？央行表示，目前90%的新发贷款已参考LPR定价，旧贷款不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方权益。统一标准，方便管理，也能跟随市场利率变动。

2. 旧房贷利率打折，转换后还有折扣吗？政策中有“加点可为负”的规定，如果原利率有折扣，转换后的加点数为负，仍相当于享受利率折扣。

3. 选择哪种转换方式更划算？如果未来LPR走低，选择随LPR变化的浮动利率更划算；如果LPR上升，选择固定利率更划算。考虑到目前降息趋势，选择浮动利率可能更有利。

4. 3月办理和8月办理有何区别？办理时间不影响利率，客户可根据方便选择办理时间。

5. 政策对楼市和房价有何影响？此次政策针对存量贷款，对房价影响不大。购房时应更多考虑楼盘本身是否适合自己。

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