中国人民银行于2024年10月21日宣布，通过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）迎来新一轮调整。此次调整涉及1年期和5年期以上LPR，均下调25个基点，分别降至3.10%和3.60%，此前分别为3.35%和3.85%。

深度解析：房贷利率下调策略，存量房贷月供节省幅度探究

贷款市场报价利率（LPR）是金融机构贷款业务的基准利率，银行在确定具体贷款利率时，通常以LPR为基准，再根据借款人的信用状况进行调整。例如，信用良好的借款人可能获得LPR基础上下浮0.5%的优惠利率，而信用较弱的借款人则可能面临利率上浮。LPR每月20日更新，此次下调为年内第三次调整。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，9月27日人民银行已下调政策利率，即7天期逆回购利率20个基点，作为LPR定价的基础，政策利率的下调直接带动了LPR的调整。历史上，两者的调整趋势和幅度通常保持一致。

根据人民银行数据，今年LPR已三次下调。2月20日，5年期以上LPR从4.2%降至3.95%，1年期LPR保持不变；7月22日，5年期以上LPR进一步降至3.85%，1年期LPR也下调至3.35%；10月21日为本次调整。截至目前，5年期以上LPR年内累计下调60个基点，1年期LPR累计下调35个基点，对房贷族而言，此次LPR下调无疑带来了一丝暖意，因为房贷利率的构成中，五年期LPR占据重要地位，其变动直接关系到还款成本。

在我国，房贷利率由五年期LPR和固定加点数两部分构成。五年期LPR是市场化的利率指标，受央行货币政策、市场资金供求等因素影响；固定加点数则由央行和商业银行根据贷款人信用状况、贷款期限等因素确定，相对稳定。

为减轻房贷族负担，国家已对存量房贷利率进行调整，除北京、上海和深圳的二套房外，其他地区存量房贷利率的固定加点数已调整至-30个基点。LPR调降后，存量房贷利率是否会立即调整？答案是否定的。首先，如果你的房贷为固定利率，则与此次利率下调无关。需将房贷利率从固定转为浮动，通常可通过网银APP等线上渠道操作，无需前往银行网点。房贷利率将在与银行约定的重定价日进行调整，不过央行已发布通知，取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。