在当前房地产市场，贷款购房的途径主要分为三种模式：一是住房公积金贷款；二是个人住房商业贷款；三是个人住房组合贷款。下面，让我们以全新视角对这些贷款方式进行分析，希望能为你提供有益的参考。

详析三种房贷类型：利率、还款方式及优缺点对比解析

1、住房公积金贷款：

对于定期缴纳住房公积金的市民而言，在购房贷款时优先考虑住房公积金低息贷款是明智之选。这种贷款带有政策扶持特，利率较低，不仅低于同期的商业银行贷款利率，也比商业银行存款利率低，形成了存款与贷款之间的利率差。此外，在办理抵押和保险等手续时，费用仅为普通贷款的一半。

2、个人住房商业贷款：

前两种贷款方式通常只适用于缴纳了住房公积金的员工，条件限制较多。对于未缴存公积金的人群，可以选择商业银行的个人住房担保贷款，即常见的银行按揭。只要你在贷款银行有一定的存款，且存款金额达到购房所需资金的30%以上，同时拥有银行认可的抵押物或担保人，即可申请此类贷款。

3、个人住房组合贷款：

当公积金贷款的最高额度（通常为10-29万元）无法满足购房需求时，超出部分需要通过商业银行的商业贷款来补充，这种组合方式被称为组合贷款。此类业务一般由银行房地产信贷部门统一办理，因其利率适中、贷款额度较大，成为许多借款人的首选。

在比较个人住房委托贷款（公积金贷款）与个人住房商业贷款时，可以发现前者更为划算，后者利息负担较重。以下是一个具体案例的比较：

假设一对夫妇购买一套总价50万元的住房，首付30%，即15万元，剩余35万元通过15年贷款支付。夫妇月收入6000元，公积金缴存比例为20%，现有公积金总额4万元，理论上可申请40万元公积金贷款，但受政策限制，最高只能贷30万元。因此，他们只能选择组合贷款。

每月还款金额为2781.45元，其中部分可用每月公积金支付，最高可达1200元，实际需自行支付的仅为1581.45元，这对他们的月收入来说负担较轻。若没有公积金支持，完全依赖商业贷款，每月还款压力会较大，但通常不超过月收入的50%，仍在可接受范围内。