天安房产事宜暂告一段落，现在着手进行花园相关手续的办理。先前已支付定金，本周五将启动首付及银行贷款的支付流程。

关于银行贷款，选择众多，需细致考量。首先，面临的问题是选择浮动利率还是固定利率。鉴于此次购房商业贷款为首次，而公积金贷款则算作第二次，因此商业贷款的利率较公积金贷款更为优惠。无疑，选择利率较低的那一项是明智之举。商业贷款提供了固定与浮动两种利率选择。目前商业贷款利率处于较低水平，未来虽有进一步下调的可能，但空间有限。长远来看，浮动利率的平均值很可能超过当前水平。因此，若银行允许选择固定利率，便锁定这一选项，未来的利率波动便与我无关；若只能选择浮动利率，那么待商业贷款利率显著高于公积金利率时，再申请转换。

接下来是等额本息与等额本金的选择问题，两者差异不大。等额本金意味着初期还款额较高，但随时间推移，利息支出将逐渐减少。

2024年10月22日：深度解析房贷政策与个人财务规划思考

至于公积金的使用，是选择月冲还是年冲，各有利弊。年冲的优势在于每年减少部分本金，但缺点在于日常还款需自行筹措。月冲则恰好相反。在当前低利率环境下，若没有其他投资计划，年冲或许是个减少利息支出的好选择。然而，我更倾向于将这部分公积金用于购买优质股权，因为优质股权的年度分红往往超过3%。

经过这样的分析，贷款方案变得清晰：首选固定利率，次选等额本息，最后是月冲。

正如老唐所言，房贷是我们能获得的低成本长期贷款。对于理解投资基本逻辑的我们来说，最佳策略就是尽可能多地贷款，并延长还款期限。公积金除用于还贷外，别无他用，且无法提取。不妨设想一下，若市场迎来大牛市，手头有100万现金，你会选择用它来提前还贷吗？