房贷利率计算揭秘

（一）人民币贷款利率转换遵循以下通用公式：1. 日利率由年利率除以360再除以30得出；2. 月利率则是年利率除以12。

（二）银行计算利息时，可选择积数计息法或逐笔计息法。

详析购房时房贷利息的计算方法与步骤

1. 积数计息法依据账户余额的实际天数累加计算，以累加的积数乘以日利率得出利息。其计算公式为：利息=累计计息积数日利率，这里的累计计息积数即每日余额之和。

2. 逐笔计息法则根据本金、利率和贷款期限逐笔计算利息。具体计算方式分为三种：若计息期为整数年（月），利息=本金年（月）数年（月）利率；若计息期包含整数年（月）及零星天数，利息=本金年（月）数年（月）利率+本金零星天数日利率；银行也可选择将计息期按实际天数计算，此时每年按365天（闰年366天）计算，每月按实际天数计算，利息=本金实际天数日利率。

3. 这三种公式本质相通，但由于利率换算与实际天数计算的差异，结果会有细微差别。金融机构可根据央行赋予的自主权，在合同中与当事人约定采用哪种计算方式。

房贷还款策略分析

1. 流传一种观点，认为银行先收取利息，待利息还清后再还本金。实际上，银行通常按月计算利息，月供中包含本金和利息两部分。

2. 目前房贷还款方式分为等额本息和等额本金两种。等额本息指每月还款额固定，而等额本金则是每月还款中的本金部分固定，利息另计。有观点认为等额本金比等额本息更划算，但这存在理解上的误区。

3. 若选择等额本金还款，借款人每月需还固定本金，第一月还款金额为本金加一个月的利息，随后每月还款金额逐渐减少。

4. 在等额本金还款方式下，由于前期还款本金较多，借款者支付的总利息相对较少。但这种方式是否划算，还需仔细评估。

5. 选择等额本金还款，借款人需考虑资金的时间价值。若存在更高收益的投资机会，可以考虑等额本息方式，以保留更多本金进行投资。