近期，我国房地产行业迎来了新的政策福利。相关部门联合发布通知，指导银行降低现有房贷利率，同时调整个人购房贷款的最低首付比例。从购房贷款的角度来看，较低的首付比例对于那些资金紧张，难以支付首付的购房者来说，无疑有助于他们更快地实现购房梦想。

买房零首付背后：零代价？扫码揭秘手机版真相

然而，一些开发商和中介机构却借机在首付上做文章，推出了更具吸引力的“零首付”购房方案，即购房者无需支付首付，只需按时偿还月供，就有机会获得一套住房。面对这样的“天上掉馅饼”的好事，资金不足的购房者很容易被吸引。

揭开“零首付”的神秘面纱，我们才能看到其背后的真实面目。简单来说，“零首付”通常是开发商或中介机构先行垫付资金，以高于实际房价的价格帮助购房者购买房产。为了促使购房者尽快偿还垫付资金，中介机构通过注册新公司或收购企业等方式，伪造虚假交易、经营流水等材料，帮助购房者向银行申请经营贷款和信用贷款，然后用这些贷款偿还垫付的资金。

“零首付”看似为购房者提供了一条便捷的购房途径，实际上却隐藏着诸多风险，一旦处理不当，购房者可能会陷入债务陷阱。一方面，这会带来大量的额外成本，例如在购房过程中通过虚增房价的方式购房，不仅增加了银行的贷款额度，还需要支付高额的利息、手续费等，综合成本远非中介机构所宣传的那么划算；另一方面，利用伪造的材料套取的经营贷款是违规的，一旦被银行发现，可能会提前收回贷款，导致购房者的资金链断裂，引发连锁反应，损害其自身利益。

国庆期间，新房和二手房的成交量有所回升，“零首付”购房现象借政策之机再次出现，这反映出在监管政策和贷款投放等方面还存在一些问题，需要尽快完善监管政策，严格把控贷款投放的审核关，防范金融市场信贷风险。同时，作为房贷的提供方，银行在审核贷款资质时不能掉以轻心，需要结合借款人的实际情况、房产市场行情、房屋结构特点等因素，全面了解和预判房屋的实际成交价格，防止通过抬高房价骗取贷款的行为，从而有效堵住“零首付”陷阱。

从银行贷款业务的角度来看，“零首付”虽然在短期内可能为银行带来业务增长，但实际上却提高了借款人的金融杠杆，一旦市场波动，很容易引发坏账风险，影响银行的资产安全。因此，银行需要在贷前、贷中和贷后等环节加大工作力度，如利用金融科技等手段，为借款人精准画像，降低风险隐患的发生概率。