在购房过程中申请银行贷款，房贷利率的确定依赖于中央银行发布的基准利率以及银行自身的调整策略。当中央银行调整利率时，各商业银行总行将统一发布通知，分支行信贷经理则会依据总行通知，结合自身业务状况和贷款额度进行利率的上浮或下调，此时购房者将按照调整后的最新利率执行贷款。

值得注意的是，对于尚未完成备案的新购房者，贷款利率仍可能发生变化。例如，若在备案前中央银行加息，贷款利率可能会按照加息后的新标准执行。

银行调息政策对贷款购房者经济负担与还款策略的深远影响分析

对于已购房者而言，调息政策同样会产生影响，具体调整方式依据贷款合同中的约定而定：

- 按年调整，即次年调息，如2015年2月购房，2015年10月中央银行降息，则从2016年1月1日起执行新利率。目前大多数银行采用此方式。

- 满一年调整，如2015年2月购房，2015年10月中央银行降息，需等到2016年2月贷款满一年后才按新利率计算。

- 固定利率，即签订贷款合同时，无论中央银行升息或降息，均按照合同约定的利率执行，如按8.5折利率贷款，基准利率为4.9%，即使中央银行加息，也不会影响还款额，相当于享受了优惠。

银行调息对房贷的影响显著，调息后还款金额将随之调整。例如，中央银行在2012年6月和7月两次降息，五年期以上贷款基准利率从7.05%降至6.55%，导致多数房贷客户自2013年1月起还款额减少。

对于未购房者而言，虽然利率和贷款合同对双方具有约束力，但单边浮动利率不会影响已有购房者的利率，仍按原约定利率执行。利率上升虽不影响现有房主，但提高了购房门槛，影响潜在购房者。

因此，对于已购房者，只需安心工作偿还房贷；对于未购房者，则需等待利率较低时机购房。贷款利息按浮动利率计算，银行利率调整后，未偿还部分的贷款利率也会相应调整。房贷随国家政策变动而变动，如国家取消七折优惠，未还清部分的贷款利率优惠也将取消。