午后问候，欢迎来到本周的专题探讨。你是否曾忧虑过，自己可能永远无法拥有属于自己的港湾？是否觉得存钱就像是一项难以达成的挑战，如同在黏稠的糖浆中跋涉？

坚守购房决策——即便低利率抵押贷或成往事

如果你出生于1980年之后，你的担忧并非没有根据。早在2018年，决议基金会就发出警告，称有三分之一的千禧一代可能无法实现购房梦，而那时房价尚未触及峰值。

确实，在房租高企和生活成本不断攀升的双重压力下，存钱确实不易，这就像在水中奋力前行。

尽管困难重重，但购房并非不可能。

尽管房价高昂且购房难度加大，但拥有自己的住房仍是最为稳妥的居住方式。它比租房更稳定，比公租房更易获得。因此，若条件允许，我们不妨尝试争取这一权利。

拥有房产意味着不必担心被驱逐（除非严重违约），而且偿还抵押贷款和利息也是一种有效的储蓄方式。一旦抵押贷款偿清，你将拥有自己的房产，若需要资金用于其他用途，如护理或资助子孙，可以选择出售房产。若房产价值上升，你还能从中获利。

可以把还贷看作是强制储蓄。我最近查看自己的抵押贷款账户，发现自2017年购房以来，已还清了近5万英镑的贷款。说实话，我在同一时期内不太可能存下这么多钱。

如果你认为“我根本买不起房”，我理解你的感受。目前，有几个因素让大多数首次购房者面临挑战：

首先，我曾得益于的购房援助计划，得以用5%的首付申请股权贷款和抵押贷款。该计划现已不复存在，而且工党目前也没有恢复的打算。不过，他们表示正在探索“帮助首次购房者”的新方法，所以请大家关注10月30日的预算案。

其次，除非你一直与世隔绝，否则你会注意到利率仍高于疫情前水平。上周，英国央行决定将基准利率维持在5%。尽管对于存款丰厚的购房者或资产雄厚的购房者来说，抵押贷款利率有所下降，但对于首付仅为5%或10%的首次购房者来说，利率仍徘徊在4%或4.5%左右。

英国央行行长贝利曾表示，预计利率将逐步下降，但他也警告，利率不太可能回到2008年全球金融危机后的接近零水平。

显然，低成本资金的时代已经结束。2017年我申请抵押贷款时，利率约为1.5%。首次购房者短期内不太可能享受到如此优惠的贷款。

贝利曾指出，预计利率将稳定在所谓的“中利率”水平，通常约为3%。这虽然比当前水平要好，但与我曾享受的超低成本资金相比，仍相去甚远。

接下来，尽管消费者物价指数有所放缓，但物价仍在上涨。这一点，从逛超市到购买新袜子，你都有所体会。

这意味着，尽管我们开始看到货币政策的放松——即央行不再加息——但人们的生活并没有明显改善。实际上，从许多指标来看，我们的处境甚至更加艰难，尽管平均工资有所增长。特别是私人租房者，因为他们的住房成本继续超过通货膨胀率而面临更大压力。

从长远来看，这意味着首次购房者在储蓄时面临更大的挑战，即便首付仅为5%。他们的支出普遍增加，而房价仍保持在历史高位附近，尽管在2024年和2024年有所回调。

事实上，根据土地注册处的最新数据，2024年7月至2024年期间，英国房地产的平均价格上涨了2.2%。

总的来说，现在的平均房价更高了。这不仅是因为房价居高不下，还因为抵押贷款的借贷成本远高于2020年之前。

如果你正在阅读这篇文章，感到绝望，那么请三思。如果你真的想要拥有自己的房子，也许你还有机会。

事实是，抵押贷款机构需要开展业务，他们希望找到让首次购房者获得贷款的途径。这就是为什么全国抵押贷款协会最近宣布，将向首次购房者提供高达其工资六倍的小额存款贷款。此前，最高额度通常是家庭工资的4.5倍或5倍。其他银行可能会在未来跟进。

如果你想利用这些优惠，你可能不需要像你想象的那样存那么多钱。

英国的平均房价为28.5万英镑。这意味着5%的首付为14250英镑。当然，你需要考虑搬家成本和律师费，但如果你是夫妻或与他人共同购房，这并非不可能。

然而，正如俗话所说，“买者自负”。这意味着“让买家当心”。

较高的借贷利率和高房价（至少目前看来不太可能大幅下跌）相结合，意味着住房所有权正在发生变化。

平均抵押贷款期限延长至35年甚至40年。这意味着现在购房的年轻人将比十年前购房的人，甚至比我这样在2010年代末购房的人，在更长的时间内支付更多的利息。

不要期望购房是一件容易或便宜的事情。但同样，也不要完全排除购房的可能。它可能比你想象的更容易实现。未来的你会为此感谢现在的自己。难道你不愿意把钱投资在你最终会拥有的东西上，而不是将其交给房东吗？当我看到我的钱仍在账户中时，我知道我做出了正确的决定。

英国并非唯一一个房价居高不下的西方国家。然而，如果希望确保英国经济持续增长，他们将不得不迅速思考并找出帮助首次购房者的方法。否则，他们承诺建造的150万套住房中的许多最终可能落入投资者和购房出租的房东手中，而不是自住者手中。这对社会是不利的，因为它会加剧不平等，对经济也是不利的，因为私人租赁成本高昂，意味着租房者花在其他方面的钱更少。

然而，提供的任何支持都将在临界点上权衡。

如果过于慷慨，可能会导致房价膨胀到人们无法承受的水平，并使房地产市场变得不稳定（就像第一次迭代的购房援助计划一样，它适用于所有房屋，而不仅仅是针对首次购房者的新建房屋）。但是，如果支持不够慷慨（就像现有的抵押贷款担保计划一样，其接受度很低），那么它就不值得写在纸上。

如果你正在考虑购房，以下是一些建议，由拥有20多年经验的抵押贷款经纪人萨布丽娜霍尔提供，她经营着自己的咨询公司Kind Financial Services。

住房社区和地方部上周末公布了一些令人沮丧的统计数据。

在2024年至2024年期间，面临无家可归的家庭数量超过32万户，是有记录以来的最高数字。

这比2024-2024年增长了8%，意味着英格兰无家可归者的人口现在超过了诺丁汉市的人口。

被迫居住在临时住所的家庭数量保持在创纪录的水平，有117,450户家庭被他们的地方安置在这样的地方。这比去年增长了12.3%。

截至2024年3月31日，在所有有儿童居住的临时住所家庭中，有五分之一（22.5%）已经在那里居住了五年或更长时间。根据慈善机构Crisis的数据，目前有151,630名儿童居住在临时住所，足以填满5700间教室。

让自己明白这一点。越来越多的人无家可归。更多的生命被毁。地方的支持面临更大压力。纳税人为临时住所支付的账单将会增加。

这是面临的最紧迫问题之一。唯一的出路是建造社会保障住房。问题是，瑞秋里夫斯会在预算案中拨出资金来做这件事吗？

最后，《租房者权利法案》将于本周三提交议会。我将与住房部长马修彭尼库克讨论这个问题，所以请关注采访。

本周的问题来自Instagram上的一位读者。他们想知道“工党的租房改革是否会对房东产生负面影响？”

简短的回答是，这取决于你认为什么是负面影响。

“无过错”驱逐条款第21条的废除将意味着私人房东不能轻易驱逐租房者。然而，如果他们需要出售房产，或者如果租客严重拖欠租金，他们仍然可以通过第8条收回房屋。

有传言称，能源大臣埃德米利班德即将宣布，要求房东提高出租房屋的能效标准，这确实会让一些房东付出代价。

请继续提问：@Victoria_Spratt，在X上，以前是Twitter， @vicky。在Instagram上或通过电子邮件vicky.spratt@inews.co.uk。

在利物浦工党会议后，我因感染新冠病毒而感到不适。对于希望在伯明翰保守党大会上看到我的人来说，我表示歉意。