“多方协作，共同推进存量房贷利率调整，这一跨部门合作的成果来之不易。”

作者 | 杜川

个人房贷利率迎来全新定价机制，重塑贷款市场格局！

9月29日，中国人民银行发布通报，引导商业银行进一步降低现有商业个人住房贷款利率，并对住房贷款利率定价机制进行优化。

特别值得关注的是，个人住房贷款利率的定价方式也将迎来更新。一方面，从11月1日起，现有及新增个人住房贷款的利率重定价周期，可由借贷双方自主协商确定，可选择按年、半年或季度调整。另一方面，当现有房贷利率与新增房贷利率出现明显差异时，双方可通过修改合同等方式，自主协商调整利率加点，无需等待集中调整。

一位市场权威人士向本媒体透露，从长期视角来看，重定价周期的长短对利率调整的影响是平衡的。短期重定价的优势在于，能更迅速地反映利率的变动。

以2024年8月30日的政策为起点，一系列房地产市场的宽松政策已经逐步实施。行业专家指出，凭借上一次调整的经验，银行对调整流程已驾轻就熟，民众信心也更加稳固，预计本次调整将平稳有序进行。

本媒体调查发现，中国人民银行发布降低存量个人住房贷款利率的通知后，多家国有大行和股份制银行已公布具体操作细节，计划在10月底前完成批量调整，确保利率调整过程平稳，为借款人提供信心保障。

调整后，存量房贷利率将与新增房贷利率基本持平。调整原则是将存量房贷利率降至不低于贷款市场报价利率（LPR）减去30个基点，即“LPR-30BP”，且不再区分首套和二套房。本媒体了解到，北京等大城市的存量房贷利率也将大幅调整，尤其是之前首套房贷利率为“LPR+55BP”的购房者，此次也将统一调整至“LPR-30BP”。

行业专家表示，此次调整涉及多个部门，达成共识推进调整实为不易，这一措施将显著减轻购房者的还款负担，增强消费能力。

同时，此次存量房贷利率调整对银行的净息差影响总体稳定。自5月17日取消住房贷款利率下限后，房贷利率显著下降，新旧个人住房贷款利率差距再次扩大。许多存量房贷选择提前还款，这不仅导致银行利息收入减少，还出现了经营贷、消费贷替代房贷的现象。

专家分析，此次存量房贷利率再次调整后，新老贷款利差将趋于平衡，有效缓解提前还款压力，部分补偿银行的利息损失。

据悉，多数一线城市的楼盘访客量和认购量有所上升，居民提前还房贷的情况有所减少。某国有大行深圳市分行反映，自9月25日以来，个人按揭提前还贷的日均申请量较9月上中旬下降了六成。

此外，9月份，中国人民银行降准0.5个百分点，为银行提供了1万亿元的长期低成本资金，中期借贷便利（MLF）和公开市场操作利率的下降也有助于降低银行的资金成本。

专家预测，随着本次降息降准政策效果的逐步显现，存款利率也将相应调整，进一步减轻银行的利息负担。综合考虑这些政策组合，银行净息差所受影响总体保持中。