10月底前批量调整！存量房贷利率常态化调整在即

当前，众多贷款者正依照LPR（贷款市场报价利率）偿还房贷，而最新一轮的房贷利率调整将为他们的月供减轻0.3个百分点的负担。小艾（化名）向媒体透露：“我的月供将从7335.26元降至7075.02元，预计利息总额减少近10万元。”

近期，超过百家银行宣布了调整存量房贷利率的具体措施。自9月底释放出利率下调信号以来，房产交易量和银行新增房贷业务量均显著增长，创下了全年新高。与此同时，监管部门和银行均表现出优化个人房贷利率定价机制的决心。

专家和银行业内人士指出，未来存量房贷利率调整将趋于常态化。长远来看，调整存量业务有助于稳固银行房贷业务，推动房地产市场和经济复苏，对盈利前景的改善具有积极意义。

众多银行发布调整细则

近期，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在内的多家银行接连发布通知，宣布自10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整。除国有大行和股份制银行外，民营银行、外资银行及地方中小银行也迅速响应。各银行明确了具体操作方案，计划在10月底前完成对符合条件存量房贷的批量调整。

媒体观察到，截至10月15日，已有超过百家银行发布了存量房贷利率调整细则。据了解，此次调整不涉及LPR变动，而是通过调整加点来实现。除北京、上海和深圳地区的二套房及以上房贷调整标准有所不同外，其余符合条件的存量房贷将自动调整至LPR减去30个基点的水平。

存量房贷利率的下调为市场注入了活力。在上海一家连锁房产中介工作的小王（化名）透露，目前门店的日常业务量约为之前的1.5倍。数据显示，10月13日，上海二手房网签数量达到1334套，刷新了今年的单日新高。

银行新增房贷业务量也随之上升。一位银行客户经理透露，自存量房贷利率下调消息发布以来，他所在的支行房贷业务增量明显，客户咨询和受理量均有所增加，近期每周平均签约量约为5单。

另一位大型银行房贷业务人员表示，近期工作节奏加快，周末常常工作至凌晨一两点。“业务量有时是平时的两倍。”他补充说，“过去一年多政策变动频繁，房贷业务复杂多变，也遇到了一些认定问题。据悉，11月1日将有针对特殊情况的细则发布。”

中指研究院政策研究总监陈文静指出，央行快速执行存量房贷利率下调，以及市场利率定价自律机制要求商业银行迅速执行，对稳定市场预期产生了积极作用。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，此次调整对第四季度消费的带动作用显著，对实现全年经济增长目标也将提供重要支持。

酝酿房贷利率定价长效机制

2024年8月，存量房贷利率首次调整，许多购房者享受到利率优惠，小艾便是其中之一。在调整前，他的房贷年利率为6.15%，经过本次调整，年利率累计降低2.25个百分点，总利息减少74.28万元。

本轮调整中，监管机构和多家银行均显示出制定个人住房贷款利率定价长效机制的意向。

央行相关负责人曾指出，房贷合同期限较长，固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素的变化，一旦市场形势变化，易导致新老房贷利差扩大。随着利率市场化改革的深入，需要优化制度设计，促进商业银行和借款人以适当方式变更合同。

“未来存量房贷利率下调可能成为常态。”一位大型银行客户经理表示，但目前尚未发布具体实施细则。

李宇嘉分析，根据央行发布的〔2024〕第11号公告，自2024年11月1日起，只要存量与新增房贷利率差值较大，贷款人即可与银行自主协商、适时调整加点幅度。此外，取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制，有助于保持合理的利差，减轻购房者月供压力和提前还款现象。

然而，网络上提前还贷的呼声依然存在。银行人士表示，尽管近期提前还贷现象没有明显增加，但数量仍然不少。“当前收入和房价预期不乐观，缺乏投资渠道，以及本次调整力度相对较小，可能是消费者选择提前还贷的主要原因。”李宇嘉指出。

长期以来，房贷作为银行的优质业务，为业绩贡献良多。此次存量房贷利率调整将对银行带来何种影响？

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，下调存量房贷利率短期内可能对部分银行的净息差造成压力，但总体可控。央行通过降准、降息等措施有助于降低银行负债成本，支持银行为存款利率重定价。