RealEstate网站披露，提及非标准贷款机构（Nonconforming lenders），人们可能会联想到风险，但通过这类机构申请房贷是否真的比传统银行更具风险呢？

*何为非标准贷款机构？*

Canstar数据洞察负责人Sally Tindall解释，非标准贷款机构是指那些专门提供非标准住房贷款的非银行金融机构。

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“这类房贷是针对那些未通过常规贷款审核的购房者提供的。”

她指出，银行拒绝借款人的原因多种多样，如不良信用记录、收入不稳定或首付较少且缺乏储蓄证明等。

（图片源自：RealEstate）

与四大银行及二级贷款机构不同，非银行贷款机构不接收家庭用户的存款，且未获得澳洲审慎监管局（APRA）的银行牌照。

Tindall透露，在澳洲的110家房贷机构中，约20%属于非银行贷款机构，其中仅少数几家，如Pepper Money、La Trobe和Liberty，专注于非标准贷款业务。

*哪些借款人适合非标准贷款？*

抵押贷款经纪人、PFS Financial Services公司创始人Daniel O'Brien表示，非标准贷款机构为那些被银行拒之门外的借款人提供了另一种选择。

“这些机构擅长处理特殊案例，例如信用受损的借款人、财务记录有限的自雇人士，以及在其他贷款机构已达到借贷上限的投资者。”

（图片源自：RealEstate）

他指出，对于信用受损的借款人，非标准贷款机构可起到“清洗”作用，助其重返房地产市场或整合债务。

未来，借款人仍有机会将贷款转至主流金融机构。

“通常，非标准贷款可作为临时方案，帮助借款人修复信用。”

*优缺点分析*

Masters Brokers Group的商业导师兼前抵押贷款经纪人Mario Borg指出，非标准贷款的利率通常较高，因为借款人面临“更大风险”。

“具体利率取决于个人情况。”

根据不同情况，贷款利率可能是个化而非统一标准，如贷款价值比、借款人是否自雇且证明文件有限，以及是否有破产史。

例如，Pepper Money的利率介于6.84%至11.84%之间。

Tindall建议借款人仔细考量非标准贷款的成本。

Canstar的研究显示，若利率比自住房贷款平均6.28%的利率高出1个百分点，30年期60万澳元的贷款5年内的额外成本将超过3万澳元；高出2个百分点，则超过6万澳元；高出3个百分点，则超过9万澳元。

*若贷款机构破产如何应对？*

Tindall表示，考虑非标准贷款机构的借款人常担忧其安全和财务稳定，但实际受机构破产影响的可能较低。

“对于住房贷款，借款人应牢记，是这些机构将资金借给你。”

“若贷款机构破产，更可能的情况是，其抵押贷款组合被更大机构收购，贷款随之转移。”

O'Brien对此表示赞同：“若机构破产，客户不会失去房产。客户可以选择再融资，或贷款机构被收购，客户的抵押贷款仅更换名头。”

*给非标准借款人的建议*

Tindall建议，若被银行拒绝，在选择非标准贷款前应评估所有可行选项。

以下是她的三大建议：

1. 不要一概而论：并非所有自雇人士或首付较少的借款人都需通过非标准贷款机构申请贷款，先与主流贷款机构接触是明智之举。

2. 不要草率决定：从高利率的非标准房贷转向传统房贷可能需要较长时间，若无法在可预见的未来偿还贷款，避免承担过高利率。

3. 比较不同选择：即使感到无路可走，也可能有更多选择。务必咨询值得信赖的抵押贷款经纪人、财务顾问和会计师，并与处于相似情况的朋友和同事交流。