一、探讨贷款与房产利率的高低差异

具体分析两者利率，房贷利率遵循央行基准利率，划分为三个档次：一年期以下为4.35%，一年至五年为4.75%，五年以上为4.9%。而房产利率则因银行而异，各银行政策不一，难以直接比较。例如中国银行，其利率根据贷款期限，依照央行相应档次执行，但也有部分银行利率超出此标准。

二、利率计算的多种方式

详探房屋抵押贷款与按揭贷款利率差异及利息高低对比

（一）人民币业务的利率换算遵循以下公式（适用于存款与贷款）：

1. 日利率（0/000）=年利率（%）360=月利率（‰）30

2. 月利率（‰）=年利率（%）12

（二）银行计算利息的两种主要方法：

1. 积数计息法：以实际天数累计账户余额，利用累计积数与日利率相乘得出利息。公式为：利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数即每日余额合计。

2. 逐笔计息法：根据预先设定的公式利息=本金利率贷款期限，逐笔计算利息。具体分为三种情况：

- 计息期为整年（月）的，利息=本金年（月）数年（月）利率

- 计息期包含整年（月）及零头天数的，利息=本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率

- 银行也可选择将计息期全部按实际天数计算，即每年365天（闰年366天），每月按当月公历实际天数，利息=本金实际天数日利率

这三种公式本质相同，但由于利率换算中一年按360天计算，而实际计算时按365天，结果会有细微差异。金融机构可根据自身情况选择计算公式，并与当事人在合同中明确约定。

（三）复利：即对利息按一定利率再次计收利息。根据央行规定，借款方未按时偿还利息的，需加收复利。

（四）罚息：贷款人未按期归还贷款，银行根据合同约定对违约方征收的利息，称为银行罚息。

（五）滞纳金：与罚息质相同，为对违约方的惩罚措施。